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加强支付受理终端安全管理的重要性没有受理终端产品质量体系并形成制度备查
文\中国工商银行信息科技部副总经理张颖
近年来，随着大数据、云计算、移动化、分布式技术等技术的创新发展，支付业务形态不断演变，也面临着新的风险态势。 支付受理终端是移动金融连接客户与银行的关键。 第一环，迫切需要技术和政策支持，保障健康可持续发展。
加强支付受理终端安全管理的重要性
没有受理终端的安全管理，就没有银行卡支付业务健康持续发展的基础。 随着政策的出台，商业银行应从以下几方面落实： 在技术规范方面，规范银行卡交易报文管理，明确要求报文准确填写受理机构代码、商户代码、终端编码，有效保障交易报文信息的完整性、真实性和可追溯性； 在基础设施层面，进一步加强银行卡受理终端登记管理，各单位依托公共登记管理平台统一规范登记。 在产品应用层面，应加强银行卡受理终端产品质量管理，建立健全受理终端产品质量体系并形成体系供参考，严禁未通过检验认证的受理终端进入网络，确保受理终端技术标准的合规性； 在风险管控层面，应用进行验收终端验证，通过大数据分析，及时识别机台转移、机台停运、二手清仓等风险。 支付行业迫切需要联合采取严控措施，开展集中治理行动。 没有支付受理终端的安全管理政策，支付行业就没有实施安全管理的把握和战斗力。
工行受理受理终端概况
工商银行严格按照监管要求和行业标准组织ATM、POS等受理终端的选型采购。 目前，工行入围的各类ATM、POS设备均已获得CCC认证、PCI安全认证、银联卡受理终端产品安全认证、银联卡受理终端产品入网认证、.0认证、检测认证、电信设备入网许可证、全国工业产品生产许可证、商用密码产品型号证书等证明，符合监管要求。
中国人民银行3月份公布的数据显示，截至2016年末，银行卡支付受理终端数量较2015年略有下降，其中POS机2453.5万台，ATM机92.42万台。 从工商银行自身看，2016年末，工商银行在用POS机136.58万台，较2015年下降0.8%； ATM机台，与2015年基本持平。
近年来，随着移动互联网的快速发展，新的移动支付方式正逐渐影响到客户。 工行POS机、ATM机等支付受理终端交易量增速有所收窄，甚至呈下降趋势。 在此情况下，工行也在考虑积极放慢各类支付受理终端的投放，从现有终端入手，不断挖潜，提高设备使用效率。
支付受理终端面临的挑战与对策
为维护商户和客户的利益，工行不断采取应对措施。 除了规范终端档案管理、加强设备选型和质量控制、IP地址绑定等管控措施外，工行近年来还大力推进“三码绑定”。 “定”策略防范终端安全风险：
2013年起，工行建立了一机一档、POS硬件序列号、资源码、终端码“三码绑定”的硬控机制。 仓库后设备文件中的资源代码与搭建上位机时POS使用的终端代码绑定。 只有绑定的POS机才能通过工行系统进行交易，所有未绑定的POS机均不能进行交易。 经过几年的努力，工行采购的POS机已全部实现三码绑定，可对POS机的使用进行全生命周期的精准跟踪、统计和管理； 对于安装工行版的各类第三方POS终端，工行还通过POS硬件序列号与终端编码的绑定，不断加强管控，逐步实现终端身份的认证和溯源，提升安全管理水平.
中国工商银行加强受理终端安全管理措施
工商银行在加强银行卡受理终端安全管理方面做了大量工作，具体如下。
一、响应《规范银行卡交易报文管理》的相关要求工商银行pos机办理，工行ATM交易报文已满足中国人民银行要求，工行POS交易报文POS目前包括受理机构代码、商户代码和终端代码。 系统改造将于4月份按照通知要求完成，交易报文中将添加待发送终端序列号和终端应用版本号。
二是响应“加强银行卡受理终端注册管理”的相关要求，今年2月下旬，银联编制了收单机构接入银联商户信息注册管理平台的技术开发文件，并提供给会员机构使用。 工行与银联保持密切沟通，结合银联商户信息登记管理平台建设，跟进银联提供的技术开发文档，组织相关接口研发，完成POS、ATM等终端信息化登记工作准时进行。 此外，工行还将在7月份将新增终端硬件序列号以随机加密因子和密钥加密后发送至银联，符合“利用密码识别技术加强POS合法身份验证”的要求。终端”。
三是响应“加强银行卡受理终端产品质量管理”的相关要求，工商银行严格按照监管要求和行业标准，对ATM、POS等受理终端进行选型和全程管理，符合监管要求。
四、针对《加强银行卡受理终端支付风险防控》的有关要求，我们有以下实施措施。
一是“加强支付交易风险监控”。对于查询、消费、取现、转账等交易，工行系统现提供余额变动提醒功能，可通过短信、易通等方式通知持卡人； 部分渠道交易设置了风险监控
模型，实时监控和拦截，通过短信或电话验证。 具体措施包括进行7x24小时的异常交易监控； 干预少量高欺诈风险交易； 加强与各信用卡组织及国内同行的合作，加大信息泄露风险排查力度； 与公安部、中国银联等建立健全合作机制，加强机构合作机制，加强欺诈风险防控； 广泛宣传安全用卡常识，从源头上防范欺诈风险。
二是“建立持卡人盗卡诈骗损失补偿机制，切实保障持卡人合法权益”。 工商银行建立了应急处置和风险补偿机制。 前期，根据中国人民银行等14部委提出的《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》，“鼓励发卡机构建立市场化、多元化的客户权益和通过保险合作等方式建立利益保障机制，积极发展银行卡客户损失工行今年1月正式推出信用卡账户安全保险服务，为信用卡客户因欺诈交易遭受经济损失提供风险补偿机制。客户可就卡挂失前72小时的交易向保险公司申请理赔。
三是“加强受理终端重点管理”。 目前工商银行pos机办理，工行终端实行三级密钥管理制度。 初始密钥由工行保管，工作密钥由后台系统生成，每日更换。 实现一机一密码的密钥系统，满足密钥管理要求； 工行ATM、POS终端应用程序、密钥填写均由内部人员完成，外包服务机构不得直接参与； 工行采购的POS 所有终端均具有拆卸自毁功能； 支持通过集成前端连接激活和重置终端。
支付受理终端安全管理的展望与建议
支付行业要按照政策要求，通过基础平台实施受理终端环境联合治理，保障支付行业健康发展。 这里也提出两个建议。 首先，银行卡和支付行业离不开各种终端设备。 近期，智能POS、mPOS等新型终端不断涌现。 它们以更好的应用扩展性和可维护性而受到市场的青睐。 然而，目前终端设备仍呈现鱼龙混杂的局面。 部分机具在技术标准达标、检测认证等方面尚未达标，不符合商业银行业普遍要求的安全要求。 建议行业各方全面落实技术标准和检测认证，开展配套检验、退出等工作机制，确保健康有序的验收环境。 二是终端注册管理和验证平台的建立，将有效提升联网终端的管控水平，对防范收单业务风险发挥重要作用。 考虑到平台的高覆盖率和可信度，建议在终端黑名单共享的基础上，进一步拓展风险数据的内容和共享，未来与银行合作，实现动态实时的交易反欺诈管控功能。
《金融电子》新媒体部
导演/剪辑 匡远/潘静
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